| 13.02.2004 Потребкредиты сначала подешевеют, потом кончатся За последний год потребительское кредитование стало настолько популярным, что вопрос "как взять кредит" сменился на "сколько он стоит". Оказалось, что банки вовсе не горят желанием оповещать заемщиков о настоящей процентной ставке. Однако конкуренция в ближайшее время будет такова, что сказать правду придется. А заодно и снизить ставки. Потребкредиты - один из самых доходных для банков сегментов рынка. Реально заемщик платит за них 29-40% годовых. Частные заемщики готовы занимать по таким ставкам, на которые ни за что не согласятся не только крупные компании, но даже предприятия малого бизнеса. Поэтому, несмотря на то что работать с "физиками" технологически сложнее, банки предпочитают пока кредитовать именно их, а не малых предпринимателей. Однако получать эти "сверхдоходы" банкам становится все сложнее. Сейчас купить технику или мебель в кредит можно в любой крупной торговой сети, поэтому покупатель может выбирать из нескольких банков, где главным критерием становится цена. Вместе с тем сведения о настоящей стоимости кредита банки сообщать не любят. Эти цифры могут напугать заемщиков, и банки предпочитают скрывать реальность креативными маркетинговыми ходами. Сегодня самый популярный продукт потребкредитования - акция банка "Русский стандарт" "10*10*10". Десятки означают, что первый платеж за товар составляет 10% его стоимости, выплачивать кредит придется 10 месяцев, а стоить он будет 10%. "По этой схеме оплачивают товар почти 47% покупающих в кредит, - пояснила представитель торговой сети "МИР" Ирина Королева. На самом деле кредит стоит, конечно, не 10% годовых, а в два с половиной раза больше. Заемщики, подсчитавшие, сколько они платят реально, даже решили, что их обманывают, и жалуются на это в антимонопольные органы. "МАП получает жалобы от людей на то, что выплаты по кредиту оказываются больше, чем заявлено в рекламе, - заявил в среду руководитель департамента развития конкуренции на рынке финансовых услуг, товарных бирж и срочного рынка МАП Сергей Шовиков. - Думаю, это "первые ласточки" - когда банки активнее пойдут в регионы, таких обращений будет гораздо больше". Формально банкиры никаких законов не нарушают - в договоре кредитования кредитная ставка указана "по-честному". "В договоре по продукту "10*10*10" указана настоящая процентная ставка, кажется, в 29%, - уточнил начальник управления методологии и внедрения банка "Русский стандарт" Павел Гурин. - Люди, которые говорят, что их обманули, просто не хотят платить". С точки зрения закона банкир прав. "Проблема типична для сектора услуг, но административными методами она не решается, - считает первый зампред ЦБ Андрей Козлов. - Бороться с ней можно двумя способами: развитием конкуренции в этом сегменте рынка или обращениями к обществам защиты прав потребителей". Поэтому маркетинговые ходы останутся на совести торговцев и банкиров, заемщику остается внимательно читать кредитный договор. Проблема в том, что его показывают на заключительной стадии - когда заемщик прошел скорринг и получил одобрение банка. В это время покупатель меньше всего хочет читать 4 страницы, набранные мелким кеглем. "Когда мы начинали акцию "10*10*10", спрос был ажиотажный, - вспоминает Ирина Королева. - В регионах люди буквально занимали очередь до открытия магазина". Торговля в кредит повышает продажи, поэтому торговцы стремятся, чтобы в их магазинах было представлено максимальное количество кредитных продуктов. И, как правило, 3-4 выдающих их банка. "Когда мы проводили специальные акции в отдельных городах, доля продаж в кредит достигала 80%", - согласен директор по маркетингу и продажам компании "М.Видео" Михаил Кучмет. По его словам, доля продаж в кредит у его компании в 2003 году составила 28.56%. В 2004-м продать в кредит запланировали уже почти 35% товаров. Потребительское кредитование будет развиваться бурно, но в "чистом виде" (то есть в виде кредита в магазине на конкретный телевизор) недолго, считают специалисты. "Потребительское кредитование в чистом виде - нишевая область, - сказал вчера банкирам Козлов. - Через 2-3 года ниша чистого потребительского кредитования заполнится, и люди начнут брать нецелевые кредиты по кредитным картам". Кредиты по картам приносят банкам чуть меньше дохода, поэтому практики потребкредитования слегка приуныли. Хотя времени, чтобы утроить и даже удесятерить суммы выданных кредитов, у них хватит. |