| 07.08.2001 Малый бизнес кредитуют не более двух десятков банков Владелица двух московских видеосалонов Анна Чаковская решила расширить дело и завести третий салон. Для этого ей нужно одолжить на год $3500. Но большинство банков не дают кредиты на сумму менее $10 000. Правда, $5000 ей предложили в Сбербанке, но не в качестве кредита для предпринимателя, а "на срочные нужды". Чтобы получить его, она должна привести четырех поручителей с легальной высокой зарплатой. "Но где я возьму таких людей? " - удивляется хозяйка видеосалонов. Где эти банки? Формально кредитованием малого и среднего бизнеса у нас занимаются многие банки, во всяком случае, они декларируют такую услугу. Но на деле выдвигают такие условия кредитования, что ни один здравомыслящий предприниматель принять их не может. Взять хотя бы залог. Если в банк придет человек и попросит кредит под бизнес-план, то скорее всего он ничего не получит. Большинство банков требуют в качестве залога какие-нибудь осязаемые активы - недвижимость, оборудование и т. п. , чего у начинающего бизнесмена нет по определению. Но даже если предприниматель найдет что-нибудь подходящее в качестве залога, то, узнав о стоимости кредита, он сам откажется от займа. Если в Америке и Европе ставки кредитов для малого и среднего бизнеса колеблются от 4% до 10% годовых, то у нас по валютным кредитам они доходят до 25%. Ставки по рублевым кредитам держатся на уровне 22 - 35% годовых. "Если рентабельность производства 10 - 15% , а от этого нужно отдать 20% , то невыгодно брать кредит, не расплатишься", - говорит Людмила Масленникова, генеральный директор небольшой компании "Реалпласт", производящей пластиковые пакеты и упаковку. По мнению председателя совета директоров компании "Инвест Про" (бытовая химия) и генерального директора компании "Инкопласт" (упаковка для бытовой химии) Сергея Большакова, валютная ставка выше 20% годовых делает кредит бесполезным. От 14% до 20% - это балансирование на грани рентабельности. Со ставкой 12 - 14% бизнес чувствует себя спокойнее, но серьезное развитие невозможно. "Очень хотелось бы, чтобы ставки были где-то 10 - 12% годовых. Тогда можно и долги отдать, и развиваться", - говорит Большаков. Двух первых драконовских условий достаточно, чтобы малый бизнес забыл дорогу в банк, а есть еще короткие сроки кредитования (полгода-год) и дополнительные требования. Людмила Масленникова рассказала, что один банк помимо бизнес-плана и залога потребовал еще предоставить договоры с будущими покупателями продукции, которая сойдет с купленных на кредит станков. Но как можно предоставить договоры на продажу того, что еще не производится? В Европе и США подавляющее число банков зарабатывают свои капиталы, кредитуя малый и средний бизнес и население. Рано или поздно в эту нишу придут и российские банки, пока что на это решаются единицы. По мнению специалистов, в Москве банков, которые кредитуют средний и малый бизнес на приемлемых условиях, не более десятка: КМБ-Банк, ДельтаБанк, Пробизнесбанк, Сбербанк, Межпромбанк, ОВК-Банк и др. "Ниша кредитования малого и среднего бизнеса практически пуста", - говорит заместитель председателя правления КМБ-Банка Сергей Сучков. Для того чтобы в России ступить на зыбкое поле кредитования малого и среднего бизнеса, нужно обладать двумя вещами - современными технологиями и "длинными" деньгами. Технологиями большинство банков не владеет, потому что еще не наработало. А "длинных денег" у них нет, потому что вкладчики (и физические лица и компании) с 1998 г. очень не любят класть деньги в банк надолго. В таких условиях единственный способ работы в этой нише - сотрудничество с западными партнерами. Практически все банки, кредитующие в России средний и малый бизнес, работают в рамках программ зарубежных финансовых организаций. Сегодня в России известны, пожалуй, лишь две такие программы - программа кредитования малого и среднего бизнеса ЕБРР и программа инвестиционного фонда "США - Россия". Сотрудничество в рамках этих программ и помогает коммерческим банкам предоставлять кредиты малому бизнесу. По мнению заместителя начальника управления кредитования малого бизнеса Пробизнесбанка Натальи Журкиной, работать в этой нише выгодно (банк получает разницу между ценой кредита, предоставляемого иностранным партнером, и рыночной ценой кредита в России; учитывая все затраты, это 3 - 7% годовых с каждого кредита). 75% заемщиков этого банка - это компании среднего и малого бизнеса. Помимо "длинных" денег западные организации передают российским банкам проверенные временем западные технологии кредитования, которые позволяют стандартизировать работу с мелкими и средними заемщиками. А это снижает издержки и риски. |