| 12.10.2004 Во что обходится жизнь взаймы Эксперты из Ernst&Young считают, что к 2006 г. до 20 - 30% автомобилей и бытовой техники в России будет покупаться в кредит, а объемы средств, выделяемых банками на удовлетворение данного спроса, достигнут $2 млрд. Бум потребительского кредитования в России в самом разгаре. Основная заслуга в этом принадлежит банкам, которые начали ре-ализовывать с торговыми сетями схемы покупки товара в кредит. Экспресс-кредиты - это сравнительно небольшая ссуда, которая выдается под более мягкие условия, чем другие займы. Упрощается сама схема получения кредита. При себе покупатель, решивший приобрести товар в кредит, может иметь только паспорт и пенсионную пластиковую карточку. Человеку выдается анкета, которую ему нужно заполнить. После того, как его данные обработает банк, заемщику предоставляется кредит. Вся процедура занимает 15 - 20 минут, но она может затянуться, если желающие получить кредит выстроились в длинную очередь. Продажа товаров в кредит практиковалась в нашей стране еще в советские времена. Правда, тогда условия его предоставления были другие: достаточно было взять справку из бухгалтерии о своем доходе да написать заявление, чтобы высчитывали из зарплаты энную сумму на погашение кредита. Тогда проблем со справками не возникало, зато была другая - зачастую отсутствовал товар. Но случилась перестройка, потом наступила эпоха дикого российского капитализма с частной собственностью на бывших госпредприятиях, галопирующей инфляцией, резким падением уровня жизни населения и прочими издержками переходного периода. Зато прилавки сразу стали ломиться от всевозможного товара. Правда, продавали его только за наличный расчет. А поскольку возможности большинства сограждан оказались весьма ограниченными, то скоро предложение заметно превысило спрос. Но шло время, и ушлые предприниматели задумались о возврате к кредитным схемам. Тем более что встречные предложения стали поступать со стороны банкиров. И, как выяснилось, расчет оказался верным. Приобретение бытовой техники в кредит у народных масс стало популярным, и все больше новосибирцев становится участниками кредитных схем. Сегодня почти каждая улица города пестрит рекламными щитами, которые предлагают приобрести товар в кредит. Чего только не предлагается потенциальным покупателям: окна, бытовая техника, теле-, видео-, аудиоаппаратура, компьютеры. Все это выглядит несколько странно, если иметь в виду, что кредиты на покупку дорогостоящей бытовой техники новосибирские банки начали выдавать давно. Однако особый ажиотаж наблюдается лишь в последние несколько месяцев. Объяснение этому простое: появление на этом рынке новых игроков - московских банков ("Русский Стандарт", "Первое ОВК" и другие), которые стали работать с населением по новым правилам. Из всего списка потребительских кредитов особой популярностью пользуются три вида. Один из них - так называемый беспроцентный, когда клиент платит 25% от стоимости покупки. Прельщает он тем, что за приобретенную вещицу не придется переплачивать, ибо банковская процентная ставка годовых равна нулю. Это, конечно, выгодно, но есть одно обязательное условие - кредит придется погасить в течение шести месяцев. Следующий в народе именуется "десяточкой". Тут все предельно ясно. Сразу оплачиваешь лишь 10% стоимости товара, и всю сумму нужно выплатить за десять месяцев. Судя по рекламным буклетам, за обновку переплачивается десять процентов. Все ничего, вот только процентная ставка банка обычно составляет 23%, значит, товар, стоящий десять тысяч рублей, в итоге вам обойдется в 13300. Не менее распространен и кредит долгосрочный. Его отличительная особенность: за товар можно рассчитываться шесть месяцев или целых двенадцать. Схема кредитования проста: первый взнос составляет 15% и кредит погашается ежемесячными платежами. Правда, в этом случае банк выставляет самую невыгодную ставку - 29% годовых. Кредитор останется в плюсе Каждый, кто воспользовался возможностью приобрести нужную вещь в кредит по одной из вышеозначенных схем, скажет, что никаких проблем с оформлением не возникает. Процедура максимально упрощена - кредит оформляется прямо в магазине. Никаких официальных справок о доходах и никаких поручителей не требуется. Достаточно представить два документа, подтверждающих личность покупателя, заполнить карточку с указанием зарплаты, подождать 15 минут. Этого времени оказывается вполне достаточно, чтобы проверить платежеспособность покупателя. Отказов бывает мало, так как даже малосостоятельным гражданам ничего не мешает завысить свой доход. Но это банки не смущает. Возможный финансовый риск наверняка просчитан. Даже если часть кредитов банку возвращена не будет, кредитор все равно остается в плюсе. Не зря годовая процентная ставка так высока. А кроме того, наработаны механизмы, позволяющие изъять неоплаченный в полном объеме товар в собственность кредитного учреждения. Конкуренция на этом рынке уже сейчас крайне жесткая. Торговля в кредит повышает продажи, поэтому торговцы стремятся, чтобы в их магазинах было представлено максимальное количество кредитных продуктов. И, как правило, три-четыре выдающих их банка. Потребительское кредитование будет развиваться бурно, но в "чистом виде" (то есть в виде кредита в магазине на конкретный телевизор) недолго, считают специалисты. Полагают, что через два-три года ниша чистого потребительского кредитования заполнится, и люди начнут брать нецелевые кредиты по кредитным картам. |