| 12.08.2005 РосБР предоставил кредиты субъектам малого предпринимательства на сумму около 3, 5 млрд руб. Начальник Управления по организации работы с малыми предприятиями Российского банка развития (РосБР) Алексей Корнеев дал интервью ИА «Альянс Медиа», в котором рассказал о реализации Программы ОАО «РосБР» по кредитованию субъектов малого предпринимательства, в том числе крестьянских (фермерских) хозяйств, а также региональной политике банка, линейке кредитных продуктов и планах развития банка до 2008г. В.: Алексей Владимирович, расскажите, пожалуйста, о реализации Программы ОАО «РосБР» по кредитованию субъектов малого предпринимательства, в том числе крестьянских (фермерских) хозяйств. О.: К осуществлению подготовительных мероприятий, направленных на реализацию государственной финансовой поддержки субъектов малого предпринимательства, предусмотренной статьей 126 ФЗ «О федеральном бюджете на 2004 год», РосБР приступил непосредственно в начале 2004 года. Однако, в связи с проведением Правительством РФ административной реформы, к непосредственному кредитованию малых предприятий за счет средств, привлеченных РосБР под государственную гарантию РФ, удалось приступить лишь в мае 2005 года. При этом следует отметить, что в целях реализации программы РосБР активно взаимодействовал с Минэкономразвития России, Минфином России и Аппаратом Правительства РФ. История вопроса такова: в 2003 г. РосБР был привлечен Правительством РФ к разработке концепции финансовой поддержки малого предпринимательства. Банк предложили механизм 2-х уровневого кредитования, на базе которого уже более года успешно действовала программа банка, направленная на поддержку развития малого предпринимательства. На тот момент программа РосБР действовала в 5 федеральных округах, и более 10 региональных банков осуществляли кредитование малых предприятий за счет средств, предоставляемых РосБР. И хотя суммы кредитов были не столь впечатляющие, механизм работал достаточно эффективно, что подтверждалось высокой заинтересованность в программе как самих малых предприятий, так и региональных банков. Таким образом, кредитные ресурсы предоставлялись на развитие бизнеса малых предприятий через региональные банки на срок до 2-х лет. Именно этот механизм, разработанный с учетом опыта реализации подобных программ банками развития других стран, в первую очередь Банка развития немецкой экономики (KfW), Канадского банка развития бизнеса, Китайского банка развития, а также ЕБРР и Мирового банка, был одобрен Правительством РФ в качестве базового. Впоследствии статьей 126 Федерального закона «О федеральном бюджете на 2004г.» было предусмотрено предоставление госгарантии РФ по заимствованиям РосБР, осуществляемым для финансирования поддержки и развития малого бизнеса, включая крестьянские (фермерские) хозяйства. Правила предоставления указанной госгарантии утверждены Правительством РФ Постановлением от 1 марта 2004г. № 118. Основные принципы и порядок осуществления государственной финансовой поддержки определены в Программе ОАО «РосБР» по кредитованию субъектов малого предпринимательства, в том числе крестьянских (фермерских) хозяйств, разработанной Минэкономразвития России и утьвержденной Наблюдательным советом Банка. В.: Каковы основные задачи данной Программы? О.: Первая – это обеспечение и упрощение доступа субъектов малого предпринимательства к среднесрочным кредитным ресурсам. Вторая – привлечение коммерческих банков к работе с малыми предприятиями. Третья – обеспечение расширения и модернизации производства субъектов малого предпринимательства. Четвертая, на мой взгляд, самая главная – оценка результатов и подготовка новых предложений на базе полученного опыта. В.: Как складывалась ситуация по реализации Программы ОАО «РосБР» по кредитованию субъектов малого предпринимательства в 2004 г.? О.: Реализация Программы началась в начале 2004 г. Было подготовлено постановление Правительства, которое определило порядок предоставления госгарантии РосБР для осуществления заимствований. Основные позиции этого порядка предусматривали, что гарантии предоставляются РосБР для осуществления заимствований для последующего финансирования малого предпринимательства. Также было предусмотрено, что средства, которые привлекаются под госгарантию, являются целевыми. При этом РосБР имеет право направлять их как на кредитование региональных уполномоченных банков, которые, в свою очередь, должны пройти процедуру согласования с Минфином России в качестве уполномоченных, так и на прямое кредитование малых предприятий. Кроме того, предусматривалась ежеквартальная отчетность РосБР о расходовании этих средств и ответственность в случае выявления фактов нецелевого использования ресурсов. Таким образом, РосБР приступил к организации заимствований, которые на первом этапе предполагалось осуществлять двумя путями: привлечением банковского синдицированного кредита и размещением облигационного займа. Но в последствии было принято решение осуществить заимствования у ING Bank (Голландия). Одновременно началась подготовка к получению госгарантии. Этот процесс длился с марта по декабрь 2004г. После утверждения Наблюдательным советом Банка Программы 26 июня 2004 г., РосБР принимал и обрабатывал заявки региональных банков, заключал договоры и выделял средства за счет собственных ресурсов. Одновременно Банк продолжал работу по привлечению других финансово-кредитных организаций, зарегистрированных на территории РФ, к участию в данной программе. В.: С каким количеством региональных банков РосБР работал на тот момент? О.: На тот период РосБР взаимодействовал более чем со 160 региональными банками. Финансовое состояние 60 банков позволило РосБР установить для них лимиты кредитования. В течение 2004г. 39 банкам были открыты кредитные линии на сумму порядка 1,3 млрд руб., из которых последние предоставили кредиты малым предприятиям на сумму 1 млрд 57 млн руб. Кроме того, мы активно работали с органами исполнительной и законодательной власти субъектов РФ. В.: Каковы, на Ваш взгляд, основные плюсы данной программы? О.: Основной плюс этой программы – возможность предоставления малым предприятиям среднесрочных и долгосрочных кредитов через обслуживающие их региональные банки. На тот момент региональные банки не могли предоставлять такие ресурсы. Максимальные кредиты, которые могли предоставлять на тот момент региональные банки для малых предприятий, находились по срокам в диапазоне от 6 месяцев до 1 года. Программа РосБР позволяет кредитовать малые предприятия сроком до 2-х лет и направлять средства на модернизацию и расширение производства, закупку оборудования и пополнение оборотных средств. Стоимость ресурсов РосБР для региональных банков была близка к рыночной, так как мы опирались на экономическую целесообразность осуществляемых операций. Базовая ставка для уполномоченных банков по кредитным линиям составляла 13% годовых. Минимальная ставка равнялась 12,5%. Для того, чтобы эти ресурсы по стоимости были более доступны малому бизнесу, РосБР активно взаимодействовал с органами исполнительной и законодательной власти субъектов РФ с целью консолидации усилий, направленных на снижение стоимости ресурсов для малых предприятий, в том числе используя механизм компенсации части процентной ставки по предоставляемым кредитам за счет средств региональных бюджетов, которые предусмотрены субъектом РФ для поддержки малого предпринимательства. Кроме того, предполагалось, что предусмотренной Бюджетным Кодексом право субъекта РФ предоставлять госгарантию, в том числе за региональный банк - участника Программы, позволяло значительно увеличить размер привлекаемых ресурсов для последующего кредитования малых предприятий. В.: Вы могли бы привести конкретный пример такого взаимодействия? О.: Небольшому банку «Йошкар-Ола», на первом этапе, была открыта кредитная линия на сумму 2 млн 850 тыс. руб. Впоследствии Республика Марий-Эл предоставила за этот банк гарантии на сумму в 20 млн руб. за счет бюджетных средств. Таким образом, после того, как банк был согласован с Минфином России в качестве уполномоченного, лимит с учетом гарантий республики в настоящее время составляет 38 млн руб. Таким образом, совместными действиями РосБР и субъекта РФ уполномоченному банку удалось увеличить кредитную линию более чем в 10 раз. Похожая ситуация сложилась и с «Чувашкредитпромбанком». Основным акционером этого банка является МЭРТ Республики Чувашия. В данном случае мы пошли другим путем, то есть не за счет предоставления госгарантий. После того, как у банка увеличился уставной капитал за счет средств Республиканского бюджета, РосБР увеличил чистый лимит кредитования. Если на первом этапе эта сумма составляла 5 млн руб., то на сегодняшний момент, после того, как банк был согласован в качестве уполномоченного, лимит составляет 95 млн руб. Кроме того, МЭРТ Республики совместно с Минфин Республики Чувашия компенсируют часть процентной ставки по тем кредитам, которые выдаются «Чувашкредитпромбанком» в рамках программы поддержки малого предпринимательства. Таких примеров, в которых прослеживается консолидация работы органов исполнительной власти субъектов РФ и РосБР, можно привести достаточно много. В.: А по каким критериям отбираются региональные банки? О.: При отборе региональных банков, в первую очередь, особое внимание уделяется финансовой устойчивости банка и его деловой репутации. При этом банк, безусловно, должен иметь лицензию Банка России на осуществление банковских операций и период деятельности не менее 3-х лет, положительные финансовые результаты деятельности на последнюю отчетную дату и предшествующие периоды, соблюдать установленные Банком России обязательные нормативы деятельности банков, за нарушение которых применяются принудительные меры воздействия. Методика отбора региональных банков была согласована с Минфином России. Порядок согласования банков Минфином России в качестве уполномоченных по кредитованию малых предприятий, добавил к указанным выше требованиям дополнительную прочность, а именно числовое значение норматива достаточности собственного капитала банка (Н1) должно быть не менее 16% (вместо 10-11%, требуемых ЦБ в зависимости от размера уставного капитала банка). Кроме того, банк не должен иметь санкций со стороны ЦБ и задолженности по обязательным платежам в бюджеты всех уровней и внебюджетные фонды. В.: Расскажите, пожалуйста, о параметрах кредитования малого предпринимательства. О.: Минимальный срок предоставления кредита малому предприятию - 6 месяцев, максимальный – 2 года. По размеру кредита: юридическим лицам предоставляется максимальная сумма в 10 млн. руб. Кроме того, делается акцент на бизнес, связанный с производством. В связи с этим малым предприятиям, осуществляющим свою деятельность в сфере оптово-розничной торговли, максимальный размер кредита снижен до 7 млн. руб. Индивидуальным предпринимателям максимальный кредит предоставляется в размере 500 тыс. руб., в торговле – 400 тыс. руб. Кроме того, существует перечень видов предпринимательской деятельности субъектов малого предпринимательства, которые не могут получить кредит в рамках Программы. Это производство табачной и алкогольной продукции, игорные заведения, риэлторская деятельность, деятельность на рынке ценных бумаг и ряд других. Что касается размеров процентной ставки по кредитам, то вопрос об ограничении маржи регионального банка долго обсуждался с Минфином и Минэкономразвития России. В итоге мы пришли к единому мнению, что ограничение маржи регионального уполномоченного банка нецелесообразно. Таким образом, конечная процентная ставка для субъекта МП определяется уполномоченным банком самостоятельно, исходя из средних процентных ставок, действующих в регионе. При этом коммерческие банки, которые работают по Программе, ориентируются в большинстве случае на процентную политику Сбербанка России и ВТБ, чье присутствие в регионах ощутимо, поэтому ставки находятся в интервале, заданном этими банками. На сегодняшний день средняя процентная ставка по кредитам, предоставляемым малым предприятиям в рамках Программы во всех Федеральных округах РФ, составляет около 17,3% годовых и имеет четко выраженную тенденцию к снижению. В.: Какова судьба 3 млрд руб., которые должны были выделить из госбюджета в 2004 г. в качестве госгарантий для того, чтобы РосБР мог занять деньги на рынке капиталов и профинансировать малый бизнес? О.: Ситуация сложилась таким образом, что в декабре 2004 г. Правительством РФ было принято решение предоставить РосБР госгарантии по его заимствованиям у банка ING. 27 декабря вышло соответствующее Постановление Правительства № 844. В связи с этим РосБР 31 марта 2005 г. привлек 2,5 млрд рублей с целью последующего финансирования поддержки и развития малых предприятий. Таким образом, организатором и основным кредитором данного займа выступил голландский банк, что на фоне достаточно высокого рейтинга кредитоспособности РосБР, присвоенного международными рейтинговыми агентствами Standard & Poor's и MOODY’S, обеспечило наиболее привлекательные условия заимствования по сравнению с условиями, предложенными другими потенциальными кредиторами. В первом квартале 2005г. РосБР, продолжая работать по ранее открытым в региональных банках кредитным линиям, одновременно взаимодействовал и с другими банками по согласованию их в качестве уполномоченных с Минфином России. За первый квартал в Минфин были направлены пакеты документов более 90 региональных банков. Из них Минфин в качестве уполномоченных согласовал около 70. РосБР, в свою очередь, поэтапно устанавливал лимиты кредитования. Причем большинство из этих банков – те, с которыми РосБР уже работали по Программе в 2004 г. В.: Когда РосБР фактически приступил к работе по Программе? О.: С середины мая 2005 года мы приступили к полномасштабной работе по Программе за счет средств, привлеченных под госгарантию РФ. Главное отличие от предыдущего этапа деятельности – это величина процентных ставок. В связи с тем, что, как уже отмечалось ранее, РосБР были присвоены достаточно высокие рейтинги кредитоспособности, банку удалось привлечь ресурсы по ставке 8,95% годовых. И в соответствии с алгоритмом ценообразования, определенном в Программе, при кредитовании уполномоченных региональных банков маржа РосБР должна составлять не более 2%. Таким образом, РосБР обеспечивает открытие кредитных линий для региональных банков, согласованных Минфином России в качестве уполномоченных по кредитованию малых предприятий, по ставке 10,95% годовых. Это значительно ниже той ставки, по которой РосБР предоставлял кредиты региональным банкам в 2004 году за счет собственных средств. Срок кредитования предприятий по-прежнему составляет 2 года. В.: Какова деятельность РосБР в рамках Программы на текущий момент? О.: Сейчас мы работаем по двум направлениям. Большая часть кредитов предоставляется за счет средств, привлеченных под госгарантию РФ. При этом продолжаем обслуживать договоры, заключенные за счет собственных средств РосБР. Таким образом, на сегодняшний день мы взаимодействуем с 61 региональным банком, в том числе в рамках госпрограммы уже с 42 банками, уполномоченными Минфином России. Кредитные линии открыты банкам на общую сумму более 4 млрд руб. А кредитов субъектам МП предоставлено уже на сумму около 3,5 млрд руб. Из собственных средств банка выдано кредитов на 1 млрд 650 млн руб., а под госгарантии – 1 млрд 850 млн руб. В.: Недавно ВТБ огласил свои амбициозные планы, согласно которым к 2008-2009 гг. портфель кредитования малого бизнеса должен составить $ 5-6 млрд. Каковы планы РосБР на этот период? О.: Согласно недавно подготовленному бизнес-плану, на период до 2008г. закладывается рост кредитного портфеля по направлению поддержки малого бизнеса до 7 млрд руб. Такая потребность очевидна. И сама программа в ходе ее реализации требует модернизации, в частности, по срокам кредитования: 2-х годичные кредиты уже выполнили свою задачу, дав стимул к развитию МП. Сейчас малому бизнесу уже требуются кредитные ресурсы сроком от 3-х лет и более. Кроме того, необходимо предусмотреть возможность снижения процентных ставок по этим кредитам за счет организации более дешевых заимствований и более ощутимой роли государства в этом процессе с точки зрения принятия на себя части рисков по кредитованию малых предприятий. Причем, на данном этапе поддержка, в первую очередь, необходима тем предпринимателям, которые начинают организацию бизнеса «с нуля», а также малым предприятиям, в деятельности которых есть существенная инновационная составляющая. Кроме того, в отдельный сегмент малого бизнеса, требующего финансирования, необходимо выделить самозанятое население, которое представляет собой «коммерческий пролетариат». Стоить отметить, что региональные банки выступают не просто как заемщики, а как полноценные участники Программы. Поэтому они активно участвуют в этом процессе. В результате такого взаимодействия, например, стало очевидно, что те кредиты, которые предоставляются индивидуальным предпринимателям, не соответствуют их потребностям. В частности, многие индивидуальные предприниматели обладают активами, превышающими размеры активов многих малых предприятий - юридических лиц. Оказалось, что индивидуальный предприниматель – это далеко не только торговец, но и серьезный производственник, выбравший такую форму ведения бизнеса, исходя из необходимости снижения затрат и оптимизации своих расходов по ведению предпринимательской деятельности. Предложения по этому вопросу уже подготовлены. Помимо увеличения сроков кредитования до трех лет и разработки механизмов, удешевляющих кредиты, мы в ближайшей перспективе планируем пересмотреть размеры максимальных кредитов для субъектов МП. И, наверное, исходя из планов на краткосрочную перспективу, расширить понятие субъекта МП с точки зрения численности работающих и финансовых показателей деятельности предприятий. Правильность данного направления подтверждают и проект нового ФЗ о государственной поддержке развития малого предпринимательства, разрабатываемый Минэкономразвития России при участии Торгово-Промышленной Палаты РФ. В.: Какова, на Ваш взгляд, должна быть роль государства в отношении развития МП? О.: По моему глубокому убеждению, роль государства должна заключаться в том, чтобы стимулировать банки работать не только с малыми предприятиями, «вставшими на ноги» и имеющими стабильно работающий бизнес, но и с тем экономически активным населением страны, которое только начинают свой бизнес и остро нуждается в начальном капитале. Коммерческие банки готовы и будут работать с этим сегментом малого предпринимательства при условии разделения рисков с государством. А для этого необходимо создание постоянно действующих механизмов поддержки малого предпринимательства, в основу которых заложено разделение рисков с коммерческими банками при кредитовании малых предприятий. Одним из таких перспективных, по моему мнению, механизмов является фонд бюджетного гарантирования. Эти фонды универсальны и могут действовать за счет средств бюджетов любого уровня. Например, во Франции такой фонд действует очень успешно. Государство путем предоставления гарантий за счет средств этого фонда берет на себя от 30 до 70% рисков коммерческих банков, возникающих при кредитовании малых предприятий. Подобный фонд организован и успешно осуществляет свою деятельность в Ленинградской области. Таким образом, государство стимулирует банки работать с малым бизнесом на стадии организации предприятия. Это один из вариантов. Сейчас многие субъекты РФ задумываются над созданием залоговых фондов за счет имущества, находящегося в госсобственности, и подходят к практической реализации таких проектов. Например, Администрация Волгоградской области приняло решение о создании имущественного залогового фонда, в задачу которого будет входить размещение облигационных займов с целью привлечения средств для последующего предоставления гарантий коммерческим банкам, кредитующим малые предприятия и индивидуальных предпринимателей. |